Pólizas de seguro de cuidado a largo plazo

El seguro de atención a largo plazo es diferente de la atención médica tradicional que está cubierta por la póliza de seguro de salud de una persona o Medicare, que está diseñada para rehabilitar o corregir ciertos problemas médicos. Por el contrario, el seguro de atención a largo plazo está destinado a brindar servicios para ayudar a una persona a mantener su nivel de funcionamiento. Los servicios de atención a largo plazo generalmente incluyen, entre otros, los siguientes:

· Ayudar con las actividades diarias del hogar, como bañarse y vestirse.

· Cuidado de relevo (un miembro de la familia que es un proveedor de atención médica).

· Cuidado de la salud en el hogar

· Guardería para adultos

· Atención en una residencia de mayores.

Las personas con enfermedades físicas o discapacidades a menudo necesitan asistencia práctica con las "Actividades de la vida diaria" (ADL). Las ADL generalmente incluirán, pero se limitarán a, los siguientes tipos de actividades. Generalmente, la asistencia en dos o más áreas desencadena un reclamo de póliza de seguro a largo plazo:

· bañarse

· Ir al baño

· Comiendo

· Aderezo

· Transferencia

· Continencia

Las personas con deficiencias cognitivas generalmente necesitan protección supervisada o recordatorios verbales para realizar las actividades cotidianas. En una discusión sobre el seguro de cuidado a largo plazo, hay ciertos términos que deben entenderse.

Atención especializada: esta es la atención que requiere personal médico calificado, como terapeutas autorizados o enfermeras registradas. Este nivel de atención generalmente se brinda las 24 horas del día, lo ordena un médico e incluye un plan de tratamiento. Este tipo de atención puede tener lugar en el hogar o en un asilo de ancianos.

Cuidado personal: cuidado de custodia para ayudar a una persona a realizar las ADL. Este tipo de atención generalmente no es tan intensiva como la atención especializada. Se puede realizar en muchos entornos, que incluyen centros de atención diurna para adultos, hogares de ancianos y/o en el hogar.

Seguro de cuidado a largo plazo calificado para impuestos: en 1996, el Congreso aprobó una ley llamada "Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico". El código del IRS fue enmendado para agregar cierto lenguaje para permitir la deducción de la totalidad o parte de la prima, dependiendo de la edad del contribuyente al final del año fiscal. El monto deducible se suma a los demás gastos médicos deducibles del contribuyente.

Un contrato de seguro de cuidado a largo plazo calificado, según lo define el IRS, debe cumplir con los siguientes criterios:

La única protección de seguro provista bajo dicho contrato es la cobertura de servicios calificados a largo plazo.

Dicho contrato no paga ni reembolsa los gastos incurridos por servicios o artículos en la medida en que dichos gastos sean reembolsables conforme al Título XVIII de la Ley del Seguro Social o lo serían de no ser por la aplicación de una deducción o coaseguro.

Tal contrato está garantizado renovable.

Dicho contrato no prevé un valor de rescate en efectivo u otro dinero que pueda pagarse, asignarse o prometerse como colapsado para un préstamo, o tomarse prestado de forma diferente a lo permitido en el n.° 5 a continuación o las reglas especiales del Código del IRS que permitirían un reembolso. a la muerte del asegurado, oa la renuncia total del contrato, siempre que dicho reembolso no exceda las provisiones totales pagadas en virtud del contrato.

Todos los reembolsos de primas y todos los dividendos de los asegurados, o montos similares, en virtud de dicho contrato, se aplican a una reducción en las primas futuras sobre los beneficios futuros de ingresos.

Cumple con otros requisitos del Código del IRS relacionados con las disposiciones de protección al consumidor.

Básicamente, existen cinco tipos de pólizas de atención a largo plazo:

Pólizas individuales

Pólizas de un empleador que brinda a sus empleados la oportunidad de inscribirse en un plan de seguro de cuidado a largo plazo grupal.

Muchas asociaciones permiten que los agentes de las empresas ofrezcan seguros de atención a largo plazo a sus miembros.

Algunas compañías de seguros de vida ofrecen acceso al beneficio por muerte del seguro de vida y al valor en efectivo bajo ciertas condiciones específicas antes de la muerte, como enfermedad terminal, internamiento en un asilo de ancianos o atención a largo plazo. Esto a menudo se denomina disposición de “beneficio accidental”. Los beneficios de atención a largo plazo se pueden ofrecer como una característica de una póliza de seguro de vida individual o grupal.

Los residentes de Nueva York, así como los residentes de algunos otros estados, tienen programas diseñados para ayudar a las personas con las consecuencias financieras de gastar hasta los estándares de elegibilidad de Medicaid. Estos programas, generalmente llamados "sociedades", permiten a las personas comprar ciertas pólizas de seguro de atención a largo plazo calificadas de compañías de seguros y recibir protección total o parcial contra el desembolso normal de activos de Medicaid.

Hay muchas cosas a considerar al recibir un contacto de atención a largo plazo:

La póliza debe revisarse para confirmar si paga todos los niveles de atención (especializada o no especializada) en cualquier entorno.

La política debe revisarse para ver si hay una cláusula de cuidado de la salud en el hogar. Este beneficio brindará al asegurado la oportunidad de permanecer fuera de un asilo de ancianos. El beneficio de atención médica domiciliaria más valioso pagará el mismo nivel de beneficio por la atención domiciliaria que por la atención domiciliaria.

Las personas que requieren una vida asistida generalmente solo necesitan ayuda con una o dos ADL, a diferencia de aquellas que requieren atención de enfermería que generalmente necesitan ayuda con tres o cuatro ADL. Si los beneficios de vida asistida son deseables, la póliza debe proporcionar beneficios de vida asistida en un porcentaje de los beneficios del asilo de ancianos.

Una cláusula revocable garantizada garantiza que el contrato no se puede cancelar mientras se paguen las primas, incluso si la compañía de seguros deja de vender pólizas de cuidado a largo plazo.

La póliza describe con qué frecuencia se paga un beneficio. Los beneficios pueden pagarse en forma diaria, semanal, mensual, anual u otras. La póliza puede ofrecer una selección de montos de beneficios periódicos en relación con los tipos de servicios prestados.

Las pólizas de indemnización brindan una cantidad garantizada cada día que se paga el beneficio, independientemente del cambio real de servicios. Una política de reembolso solo pagará los cambios reales de alojamiento y comida en los que se incurra.

Dado que la estadía promedio en un asilo de ancianos es de aproximadamente dos años y medio, cada individuo debe determinar la duración del tiempo por el cual desea que se paguen los beneficios requeridos. Una póliza generalmente limita los beneficios máximos pagaderos durante la duración de la póliza.

La disposición del período de eliminación indica la cantidad de días que el asegurado tendrá que esperar hasta que la póliza emitida comience a pagar los beneficios.

Ciertas pólizas cubrirán el deterioro cognitivo, que incluye la enfermedad de Alzheimer. Tales pólizas, sin embargo, generalmente no cubrirán otros tipos de condiciones naturales. Todos los Contratos de Seguro de Cuidado a Largo Plazo Calificados cubrirán el deterioro cognitivo severo que hace que el individuo sea una amenaza para sí mismo o para los demás.

En muchas pólizas, cuando el asegurado ha recibido beneficios por un período de tiempo, no se requiere el pago de primas.

La cláusula de protección contra la inflación se determina utilizando uno de dos métodos. La primera, generalmente denominada "Opción de compra futura", permite al asegurado comprar cobertura adicional en ciertos intervalos. La segunda se denomina comúnmente "disposición de no caducidad contingente" que pagará beneficios como el del período de beneficios reducido descrito anteriormente, pero solo después de que la prima aumente más allá de un cierto punto predeterminado en función de la edad asegurada en el momento de la compra de la póliza.

Algunas pólizas cubrirán al asegurado para todas las condiciones divulgadas en la solicitud a partir de la fecha de vigencia de la póliza. Otras políticas definirán un período de espera para condiciones preexistentes.

Una Opción de no caducidad garantizará la devolución de un porcentaje específico de las primas pagadas si los beneficios de la póliza no se utilizan después de haber estado vigente durante un número definido de años. Esta opción puede aumentar las primas hasta en un 30%. Sin embargo, existen otras opciones de no caducidad que podrían ser deseables para el asegurado.

Por lo general, la mayoría de las pólizas de cuidados a largo plazo cubren los cuidados paliativos.

Esta disposición proporcionaría al cuidador principal fondos para que el cuidador principal pueda tomarse un descanso de brindar atención.

Otras consideraciones: Varias pólizas de seguro de cuidado a largo plazo tendrán diferentes características.

Antes de tomar una decisión sobre qué póliza elegir, tenga en cuenta lo siguiente:

• Haga preguntas y satisfaga sus inquietudes
• Comparar productos
• Comparar esquemas de cobertura
• Comprender la política